Нижеследующий текст мы взяли с вебсайта ОВЕБМАНИ.РУ, в нём концентрированно изложены основополагающие моменты развития денежных систем.

Автор текста — КАНТОР.

Скажу прямо — сначала денег не было. Когда первобытные люди смекнули, что специализация и разделение труда это «хорошо», то они просто начали обмениваться товарами напрямую. Бартер. Вроде бы хорошо, однако у бартера есть существенные недостатки: спрос и предложение должны совпасть в пространстве и во времени. Дабы обойти это ограничение, начали использовать более сложные схемы обмена — я поменяю бивень мамонта на рога антилопы, которые мне лично не нужны, потому что знаю, что у чувака из соседнего племени их можно выменять на копыто бизона, которое-то мне и нужно. По мере того, как схемы становились всё более изощренными, выяснилось, что некоторые вещи подходят на роль таких промежуточных звеньев обмена лучше, а некоторые — хуже. На некоторые товары было сложно найти спрос, некоторые быстро портились, некоторые были слишком тяжёлые или плохо делились на части.

Выяснилось, что золото идеально подходит на роль такого промежуточного товара: на него универсальный спрос, оно ценное, не портится, хорошо делится на части и его легко отличить от навоза.

Когда золото стали использовать в качестве такого универсального промежуточного товара, то спрос на него стал превышать обычный потребительский спрос. Золото в большинстве случаев стали принимать не потому, что нужно из него сделать украшения, а как механизм накопления богатства, средство расчётов и единицу стоимости. Золото приобрело функции денег. Для удобства обращения, золото стали штамповать в маленькие кружочки с профилем местного царька на них. Так появилась валюта. Золотые монеты это натуральные деньги — их ценность не зависит от профиля выдавленного на них царька, а только от внутренней ценности золота.

Золото стало циркулировать в качестве денег.

Как бы ни было удобно золото в качестве денег, у него тоже есть недостатки: оно относительно тяжёлое, быстро изнашивается (металл мягкий) и его сложно хранить (воруют, видите ли). Где-то в Средние Века появились специальные частные лавочки, куда стали сдавать золото на хранение. Поскольку лавочки эти появились не у нас, а в Италии, то и назвали их по-итальянски — banco. Эти banco принимали от граждан золото, а взамен выдавали им квитанции — banknotes (банковские чеки) или банкноты.

Теперь, когда какому-нибудь Эмилио нужно было рассчитаться за новую крышу с плотником, он шёл в банк, предъявлял банкноту это банка, получал своё золото и платил им за крышу. Плотник тут же шёл обратно к тот же банк, сдавал ему золото на хранение и получал банкноту.

Довольно скоро стал очевиден идиотизм ситауции: зачем носиться с банкнотами и золотом туда-сюда, когда можно просто отдать банкноту продавцу, по которой тот потом сможет смотаться в банк и получить своё золото. Когда люди это поняли, то банкнотами стали обмениваться напрямую, как будто это и есть золото.

Здесь возник важный переход — деньги перестали быть натуральными (зависящими только от внутренней стоимости их субстрата), а стали обязательствами эмитента (зависящими от его авторитета). В отличие от золотых монет, теперь стало очень важно уметь различать портреты на банкнотах, потому как банкнота стоит ровно столько, сколько стоит обязательство эмитента.

Обеспеченные банкноты стали циркулировать в качестве денег.

И вот сидит такой банкир на куче сданного ему на хранение золота и думает: «А почему бы не заработать немного лишних деньжат, сдавая это золото в аренду?» Он знает, что ему постоянно предъявляют его банкноты к оплате, но так же постоянно и сдают новое золото на хранение, потому у него всегда есть запас, который сейчас лежит мёртвым грузом. Поэтому он начинает сдавать это золото в аренду купцам и королям, и называется это «кредит». И берёт он за это арендную плату, которая называется «процент». Ну, а поскольку носиться с физическим золотом неудобно, как уже выяснилось, то кредиты выдаются теми же банкнотами, которые банкир в данном случае просто рисует.

Так родился современный банковский кредит — это необеспеченные обязательства банка, который тот просто рисует на бумажке.

Частично обеспеченные банкноты стали циркулировать в качестве денег.

Поскольку бизнес оказался прибыльным, государство это смекнуло и быстро его монополизировало. Ну, а поскольку банкноты потеряли практически всякую связь с обеспечивающим их золотом, то вскоре государство «простило» гражданам их золото и перестало конвертировать банкноты в золото. Деньги перестали быть обеспеченными золотом.

Необеспеченные банкноты стали циркулировать в качестве денег.

Наступил интернет. Пришли вебмани и создали очень удобный механизм учёта имущественных прав. Они стали принимать необеспеченные долговые обязательства разных государств, которыми неудобно расплачиваться через интернет и вместо них стали выдавать свои собственные обязательства, которыми очень удобно расплачиваться через интернет.

Титульные знаки в электронной форме, обеспеченные необеспеченными банкнотами государства, стали циркулировать в качестве денег.

К чему все эти нудные и пространные рассуждения? К тому, чтобы мы обратили внимание на эволюцию денег (ключевые моменты удачно выделены жирным шрифтом) и увидели, что в качестве денег на протяжении истории человечества использовались копыта бизона, золото, квитанции на хранение золота, кватинции, выписанные от фонаря, квитанции в получении квитанций, выписанных от фонаря и т. д.

Для того, чтобы что-то использовалось в качестве денег, достаточно, чтобы оно обладало свойствами денег: переводимостью, делимостью, ценностью, аутентичностью, уникальностью, измеримостью, эквивалентностью, ликвидностью.

Деньги (обязательства, рождённые третьими лицами) НЕ вносятся, деньги — это обязательства участников по отношению друг к другу, которые РОЖДАЮТСЯ ими самими. Когда некто просит меня помочь ему перевезти вещи, и он и я понимаем, что я оказал ему услугу, которая, вообще говоря, стоит денег, и что он должен мне в будущем как-то отплатить. При этом я не требую от него внести (скажем) $100 в качестве залога, что он мне эту услугу окажет. Я ему ДОВЕРЯЮ.